Entenda a transformação que o Cadastro Positivo trará para o ambiente de crédito no país,
abrindo espaço para a chegada de 20 milhões de novos consumidores no mercado.
Conheça o Cadastro Positivo
Afinal, o que é o Cadastro Positivo?
O Cadastro Positivo é um banco de dados que reúne o histórico de pagamento de um consumidor ou de uma empresa: pagamentos liquidados, em aberto ou quitados com atraso. Ele é composto pelo histórico de crédito, que inclui informações de empréstimo, cheque especial, cartão de crédito, consórcio e financiamento, além de contas continuadas como água, energia, telefone e gás. É como se fosse um currículo financeiro, usado quando há necessidade de analisar crédito.
O cadastro tem potencial de incluir de 20 a 30 milhões de brasileiros no mercado de crédito.
O acesso aos históricos de pagamentos permite a análise de consumidores não-bancarizados e, como resultado, mais pessoas podem ter acesso a crédito. Há também melhora na precificação do risco, ou seja, possibilidade de taxa de juros menores para bons pagadores, e possibilidade de inclusão de consumidores anteriormente excluídos em função dos altos custos, diferenciando, por exemplo, pequenos atrasos de dívidas que de fato constituem situação de inadimplência grave.
Anteriormente só quem conhecia as informações do cliente era o banco com o qual ele tinha relacionamento. Com o Cadastro Positivo, todas as instituições que fazem análise de crédito passam a ter conhecimento do comportamento financeiro do cliente, possibilitando um ambiente mais competitivo, aumentando ofertas e facilitando o acesso ao crédito. Ou seja, o Cadastro Positivo pode proporcionar a diminuição dos riscos e, consequentemente, das taxas de mercado.
Portanto, a inclusão automática de pessoas físicas e jurídicas neste cadastro prevê novas oportunidades para a concessão de crédito, com avaliações mais justas para os consumidores e mais seguras e eficazes para as empresas.
Por que existe o score?
O score é uma pontuação estruturada a partir de uma avaliação estatística que colabora com o processo de análise de crédito, e quanto maior essa pontuação, menor a chance de inadimplência. Baseado em hábitos de consumo, o score é medido em uma escala de 0 a 1000, e quanto maior essa pontuação for, menor é a chance de inadimplência.
A pontuação está ligada ao CPF – Cadastro da Pessoa Física ou CNPJ – Cadastro Nacional de Pessoa Jurídica, e é individual, intransferível e o melhor: dinâmico!
O score de crédito é calculado por empresas gestoras de bases de dados, também conhecidas como birôs de crédito. No Brasil, estas empresas são reguladas pelo Banco Central. Cada birô tem sua metodologia/fórmula e conjunto de dados para calcular o score. Por isso, eles dificilmente serão iguais.
Por que esta é uma mudança positiva para o Brasil?
O Brasil tem o histórico de realizar a análise de crédito apenas a partir das informações de inadimplência, que são compartilhadas sem sigilo. Com acesso às informações do Cadastro Positivo, as empresas realizam avaliações mais adequadas ao perfil dos clientes, visto que considera todo o histórico de pagamentos e não somente uma dívida atrasada. Dessa forma, reduzem custos, equilibram as concorrências e contribuem para o uso consciente do crédito no país. A expectativa é de que cerca de 130 milhões de CPFs e CNPJs façam parte do Cadastro Positivo.
A utilização das informações do cadastro positivo na análise de crédito trouxe crescimento para a economia de diversos países pelo mundo. Agora será a vez do Brasil, criando mais oportunidades de negócios. Pela experiência internacional, podemos esperar diversos benefícios para a economia local, inclusive uma redução da inadimplência em até 45%.
Como o Cadastro Positivo impacta o cidadão brasileiro?
Segundo o Banco Mundial e o Valor Econômico, as previsões a partir do uso do Cadastro Positivo são otimistas:
Aumento de até 88% de aprovação de crédito
Redução de inadimplência em até 45%
Aumento do saldo de crédito de 47% para até 66% do PIB
Como o Cadastro Positivo impactou outros países?
Estados Unidos
Antes da implementação do cadastro, apenas 40% dos consumidores tinham acesso ao crédito. Agora, esse número chega a 80%. Além disso, metade dos consumidores ficaram mais interessados em pagar as suas contas em dia, sabendo que a sua nota de crédito melhoraria com isso.
Alemanha
Com o Cadastro Positivo, a concessão de crédito do país supera em três vezes a média internacional.
República Dominicana
Após 15 anos, houve uma queda de 70% na inadimplência com a adesão do Cadastro Positivo.
Egito
O uso do Cadastro Positivo reduziu em 62% a inadimplência do país.
Espanha e Austrália
O mercado de crédito duplicou de tamanho em um período de apenas 3 anos depois do início do Cadastro Positivo.
Estados Unidos
Antes da implementação do cadastro, apenas 40% dos consumidores tinham acesso ao crédito. Agora, esse número chega a 80%. Além disso, metade dos consumidores ficaram mais interessados em pagar as suas contas em dia, sabendo que a sua nota de crédito melhoraria com isso.
Alemanha
Com o Cadastro Positivo, a concessão de crédito do país supera em três vezes a média internacional.
República Dominicana
Após 15 anos, houve uma queda de 70% na inadimplência com a adesão do Cadastro Positivo.
Egito
O uso do Cadastro Positivo reduziu em 62% a inadimplência do país.
Espanha e Austrália
O mercado de crédito duplicou de tamanho em um período de apenas 3 anos depois do início do Cadastro Positivo.
Quais informações compõem o Cadastro Positivo?
No Cadastro Positivo ficam armazenados os dados cadastrais do consumidor e informações de histórico de crédito como empréstimos, cheque especial, financiamentos, consórcio e cartão de crédito, bem como o histórico de pagamentos de contas continuadas como água, luz, gás ou telefone fixo. Vale lembrar que itens adquiridos não são computados no Cadastro Positivo.
Serviços continuados
Contas de telefone, celular, internet, água, luz e gás.
Inclui número de contratos, saldo utilizado, data de contratação, data de pagamento, data de vencimento, valor pago e saldo devedor.
Parcelados
Consórcios, financiamentos e compras pareceladas
Inclui número de contratos, número de parcelas, data de vencimento das parcelas, parcelas a vencer, parcelas avulsas, número do grupo, número de cotas, situação da cota e número de parcelas da cota.
Rotativo
Cartões de crédito e cheque especial
Inclui produtos contratados, saldo utilizado, data de contratação, data de pagamento, data de vencimento, valor pago e saldo devedor
As informações do Cadastro Positivo são disponibilizadas através do score. Também podem ser mostradas de forma aberta, desde que haja autorização do "dono da informação" – o consumidor.
Se eu não pedi, por que os meus dados foram inclusos?
Com a entrada em vigor da Lei Complementar 166 em julho de 2019, as pessoas físicas e jurídicas passaram a fazer parte automaticamente do Cadastro Positivo, sem a necessidade de autorização.
O cancelamento dessa inclusão pode ser solicitado em qualquer um dos birôs de crédito, como a Quod. Em seguida, a sua solicitação será compartilhada com todos os Gestores de Banco de Dados (GBD), que deixam de receber as informações sobre o seu histórico de pagamento.
As informações são as mesmas em todas as empresas que oferecem consulta de CPF além da Quod?
As informações obtidas pelos Gestores de Banco de Dados (GBD), como a Quod, relacionadas ao Cadastro Positivo, são as mesmas. O que muda é a forma de analisar e conceder a pontuação de crédito (score) ao consumidor ou empresa. Por isso, os relatórios de cada birô contêm fórmulas próprias para pontuação de crédito (score) e variáveis que são especificas de cada um.
Na Quod, o diferencial está na capacidade de fazer uma análise integral do pagador, considerando além da inadimplência as contas pagas em dia e com atraso, ajudando empresas a realizarem uma tomada de decisão de forma mais justa e os consumidores a receberem condições mais adequadas à sua realidade e perfil.
Além disso, antes só quem tinha o histórico do consumidor era o banco com o qual ele tinha relacionamento. Agora, com o Cadastro Positivo, todas as instituições que precisam fazer uma análise de CPF ou CNPJ passam a ter as mesmas informações. Isso impacta em uma redução na diferença de informações entre essas instituições, aumentando a concorrência e acesso ao crédito.
Entenda a anatomia do Quod Score
O Quod Score é uma pontuação concedida para o histórico de pagamentos de um consumidor, que aponta de uma forma resumida qual a probabilidade de um cliente honrar com seus compromissos financeiros. Fique por dentro de como funciona o Quod score e como os seus hábitos financeiros impactam nele.
O Quod Score é calculado com base nos seus dados positivos nos termos da Lei 12.414/11, dados negativos e dados cadastrais. Ele também é construído a partir do seu histórico de pagamentos e depende do seu momento financeiro.
Os pagamentos feitos em dia são bastante importantes e impactam para o consumidor alcançar uma alta pontuação do Quod Score. Se existirem pagamentos em aberto ou quitados com atraso, a pontuação do Quod Score pode diminuir.
Características de pagamentos atrasados que podem diminuir o score:
Quantidade de vezes que o consumidor atrasou seus pagamentos nos últimos meses
Quantidade de dias que o pagamento está em aberto
Quantidade de dias que o pagamento ficou em aberto antes de ser pago
Há quanto tempo o atraso ocorreu, ou seja, idade dos atrasos
Características do momento financeiro que podem aumentar ou diminuir o score:
Valor total do crédito que o consumidor já tem contratado no momento da consulta
Tipo de dívida. Ex: empréstimo, financiamento, etc.
Quantidade de vezes que o consumidor solicitou crédito
O que significa o valor do score?
A pontuação do score pode variar de 0 a 1000. Quanto maior esse número, mais bem avaliado você é. Ou seja, maior a probabilidade de você honrar um compromisso financeiro. As condições de concessão de crédito variam de acordo com a política de crédito de cada empresa/instituição.
Na Quod, o score vai de 300 a 1000 e indica a situação financeira do cliente. Para facilitar a análise, ele possui uma faixa de pontuação alta, média e baixa, de acordo com a probabilidade média de um grupo de consumidores honrar seus pagamentos.
Média dos Brasileiros
300
Risco alto
500
Risco médio
1000
Risco baixo
De onde vem o número do score?
Ele é calculado a partir de técnicas estatísticas avançadas e de dados, proporcionando uma análise profunda dos hábitos de pagamento do consumidor.
Por que o meu score na Quod é diferente de outros birôs?
Cada birô tem uma fórmula para chegar no score crédito do consumidor, e cada um tem um conjunto de dados. Muitos dos scores disponíveis no mercado estão mais ligados aos atrasos dos pagamentos, ou seja, dão muito mais peso aos momentos de inadimplência de uma pessoa, resultando em uma nota que pode ser injusta para um bom pagador.
A famosa negativação é imprecisa e falha, pois só leva em conta um lado da história, só enxerga os pagamentos atrasados, e não os compromissos pagos em dia. Já o Cadastro Positivo muda o jogo: pessoas e empresas passam a ser avaliadas levando em conta todo o seu histórico de pagamentos e não somente uma dívida atrasada. Por isso, o score da Quod se baseia no Cadastro Positivo — muito mais poderoso para entender o comportamento financeiro de pessoas e empresas do que a negativação.
Os birôs concedem empréstimos e cartões de crédito?
Não. Os birôs de crédito fazem o intermédio das relações entre credores e consumidores, facilitando que o processo de concessão de crédito ocorra de forma segura. A Quod é um dos principais birôs de crédito do Brasil e não concede empréstimos ou cartões de crédito, mas disponibiliza informações sobre o histórico de pagamento dos consumidores de uma forma inteligente com o objetivo de colaborar para que as empresas credoras façam uma análise de crédito mais justa.
Tudo o que os consumidores precisam saber
Principais benefícios para quem compra
1
1. Análise de crédito completa
O principal benefício para quem está no Cadastro Positivo é a garantia de uma avaliação de crédito mais justa e integral. Sem o cadastro, a avaliação seria feita apenas com base nas informações de inadimplência (dívidas).
2
2. Possibilidade de taxas de juros menores
Sem as suas informações inseridas no Cadastro Positivo, as empresas não terão dados suficientes para saber se você pode ou não honrar com os pagamentos. Com isso, você representará mais riscos e o custo disso resultará em uma oferta de juros mais alta ou, até mesmo, na recusa da oferta de crédito.. Quanto maior for o conhecimento sobre o comportamento financeiro do cliente, mais fiel se torna a análise de crédito e melhores são as chances de ofertas adequadas e juros reduzidos.
3
3. Oferta de crédito para pessoas não bancarizadas
O Cadastro Positivo vai além das informações do histórico de crédito e considera também dados de contas continuadas, como água, luz, gás e telefonia. Portanto, se você não é bancarizado ou não possui produtos de crédito – empréstimos, cheque especial, cartão de crédito, consórcio e financiamento, as empresas que fazem análise de crédito não terão informações a seu respeito para saber se você pode ou não honrar com os pagamentos. Ou seja, sem informações a seu respeito não há concessão de crédito. Portanto, o Cadastro Positivo permite a análise de consumidores não bancarizados possibilitando acesso a crédito a um número maior de pessoas.
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4. Maior consciência e educação financeira
A possibilidade de consumidores acompanharem suas informações por meio do Cadastro Positivo de maneira clara e transparente traz um benefício adicional e relevante. O novo sistema possibilita uma mudança de comportamento na população no que diz respeito a crédito, pois elas passam a ter mais consciência e educação financeira, contribuindo diretamente para a queda da inadimplência e do superendividamento.
Como consultar o meu score gratuitamente?
Na Quod você pode ver seu score e Cadastro Positivo de forma gratuita.
Para isso, basta acessar https://consumidor.quod.com.br e fazer seu registro!
A Quod protege os dados obtidos para evitar o uso não autorizado das informações.
Quem faz uso dos relatórios de consultas de CPF são empresas que vendem a prazo, parcelado, no cheque, com boleto, crediário, cartão próprio ou concedem crédito, como por exemplo: bancos, operadoras de cartão, seguradoras e outros serviços essenciais.
Com nossos critérios de autenticação, o compartilhamento de dados é seguro e transparente. Para a Quod este é um tema de extrema importância, afinal dados são pessoas.
O que fazer se faltarem informações no meu Cadastro Positivo?
Você pode ver seu Cadastro Positivo gratuitamente na Quod, acessando consumidor.quod.com.br e fazendo seu registro!
Caso você identifique alguma informação incorreta, desatualizada ou que desconheça no Portal Consumidor da Quod, você poderá abrir uma contestação no próprio Portal que será encaminhada para a fonte da informação. Essas informações e o prazo de resposta são de responsabilidade das fontes, conforme termos da Lei 12.414/2011.
Acesse o portal da QUOD para ver seu Cadastro Positivo. Caso não tenha conta, registre-se aqui
Se encontrar alguma informação incorreta, clique em “conteste aqui” e selecione o motivo
Pronto! Entraremos em contato com as empresas envolvidas para corrigir as informações
Como aumentar meu score?
Cada birô de crédito tem a sua fórmula para calcular o score. Na Quod, os pagamentos feitos em dia são bastante importantes e impactam para o consumidor alcançar uma alta pontuação do Quod Score.
Quanto mais informações financeiras houver a seu respeito, melhor para as empresas te conhecerem. Por exemplo, colocar contas básicas em seu nome e pagá-las em dia é uma alternativa para melhorar seu score, uma vez que representa uma participação ativa no mercado.
Principais fatores que influenciam no score:
Pagamentos feitos em dia podem aumentar seu score
Pagamentos atrasados podem diminuir o score
Regularizar seus pagamentos em atraso pode aumentar seu score
Ter uma participação ativa no mercado pode aumentar seu score
Manter as contas sempre pagas em dia pode aumentar seu score
Características de pagamentos atrasados que podem diminuir o score:
Quantidade de vezes que o consumidor atrasou seus pagamentos nos últimos meses
Quantidade de dias que o pagamento está em aberto
Quantidade de dias que o pagamento ficou em aberto antes de ser pago
Há quanto tempo o atraso ocorreu, ou seja, idade dos atrasos
Características do momento financeiro que podem aumentar ou diminuir o score:
Valor total do crédito que o consumidor já tem contratado no momento da consulta
Tipo de dívida. Ex: empréstimo, financiamento, etc.
A quantidade de vezes que o consumidor solicitou crédito
Acompanhar as suas informações do Cadastro Positivo de forma periódica é importante para confirmar se todos os seus compromissos financeiros vêm sendo registrados de maneira correta, pois sabemos que podem haver enganos. Por exemplo: você pode se esquecer de pagar ou não receber uma determinada conta, e por causa disso entrar no cadastro de inadimplentes. Muitas pessoas só descobrem esses enganos quando têm seus créditos negados. Fazer esse acompanhamento previne esse tipo de surpresa no momento em que você precisa.
Por que o meu score caiu ou está baixo?
O score pode cair ou estar baixo por alguns motivos: nome negativado, dados cadastrais desatualizados ou pela falta de contas no seu nome. Acompanhe o seu Cadastro Positivo em nosso portal clicando aqui e mantenha seu histórico de pagamentos em dia.
Mesmo com o Cadastro Positivo, eu posso ter crédito negado?
Sim. Cada empresa tem a sua própria política de concessão de crédito. Você pode ter um score médio, mas devido à política da empresa, só são aprovadas pessoas com scores mais altos, por exemplo.
Se você possui dívidas recorrentes e que comprometem sua capacidade de pagamentos, também é possível que o seu pedido seja negado.
Pessoas que não honram com seus compromissos financeiros, ficam com má reputação financeira, assim as empresas podem preferir não correr o risco de vender para elas.
Vale a pena sair do Cadastro Positivo?
O Cadastro Positivo não é obrigatório, porém, sem essas informações as instituições que vendem a prazo ou concedem crédito conhecerão você de forma incompleta, apenas pelos dados de inadimplência e dívidas.
Sem o Cadastro Positivo, as empresas que vendem a prazo ou concedem crédito só veem suas dívidas, e podem achar que você é um mau pagador.
Com o Cadastro Positivo, elas saberão também sobre seus pagamentos em dia e seus bons relacionamentos, podendo confiar mais em você.
Quanto menos informação financeira houver a seu respeito, menos as empresas te conhecerão e maior será o risco que você representará a elas. Isto pode resultar em ofertas com taxas de juros maiores ou, até mesmo, recusa da venda ou oferta.
Sem o Cadastro Positivo você pode ter dificuldade para conseguir crédito ou empréstimos, financiamento imobiliário, de carro ou estudantil e até impasses para fazer um cartão de crédito.
Tudo o que as empresas precisam saber
Principais benefícios para quem vende
O Cadastro Positivo permite que empresas de todos os portes - que concedem crédito, realizem venda a prazo ou outras transações comerciais e empresariais que impliquem riscos financeiros - tenham acesso a informações mais completas dos seus clientes. Com todos os dados em mãos, fica mais fácil fazer uma avaliação eficiente e adequada do perfil de cada consumidor, o que possibilita ofertas personalizadas e segurança para vender mais e melhor.
O Cadastro Positivo possibilita avaliar todo o histórico de pagamentos do consumidor e de empresas, entendendo se a inadimplência é apenas pontual ou frequente. Dessa forma, a análise de risco é mais justa ao comportamento financeiro de cada pagador, possibilitando também negociações mais equilibradas a todos os envolvidos.
Antes só quem conhecia o histórico de pagamento do consumidor era o banco com o qual ele tinha relacionamento. Com o consentimento prévio e específico do titular cadastrado no Cadastro Positivo, outras empresas que analisam crédito podem acessar as mesmas informações, o que permite também uma melhora na precificação do risco.
Utilizando o Cadastro Positivo você consegue ter uma visão muito mais completa da saúde financeira do consumidor. Desta forma, é possível avaliar a recuperação de clientes que estão desativados por uma negativação pontual, ampliando suas oportunidades de fazer novos negócios.
Também é possível aumentar o poder de negociação com fornecedores, pois o Cadastro Positivo considera informações de pessoas jurídicas. Se a empresa tiver um bom comportamento financeiro, há um poder de barganha na negociação para obter, por exemplo, prazos mais alongados de pagamento.
Quais empresas têm que fornecer dados para o Cadastro Positivo?
Bancos e instituições que trabalham com o parcelamento de crédito e com serviços continuados, como, por exemplo, varejistas e concessionárias de serviço de água, luz, gás ou telefonia são obrigadas a fornecer informações ao Cadastro Positivo.
Qualquer empresa pode ter acesso às informações do Cadastro Positivo?
Não, apenas bancos, comerciantes e empresas que concedam crédito, realizam venda a prazo ou outras transações comerciais e empresariais que impliquem riscos financeiros.
Por que o Cadastro Positivo pode transformar a maneira da minha empresa analisar crédito?
O Cadastro Positivo possibilita que a sua empresa avalie os clientes de maneira mais completa e eficiente, além de vender a prazo e oferecer crédito de forma mais barata, acessível e de melhor qualidade, com menos inadimplência e mais segurança. Todos ganham nesse processo.
O Cadastro Positivo considera as informações de dívidas negativadas?
O Cadastro Positivo reflete os compromissos financeiros do consumidor, desde pagamentos em dia, até atrasos e dívidas em aberto.
Como saber qual análise de crédito devo contratar?
A Quod nasceu para impulsionar o Cadastro Positivo no Brasil, porque acredita que esses dados são os mais legítimos para avaliar a capacidade financeira que um consumidor tem para pagar no futuro.
Você vende a prazo? Com crediário ou cartão próprio? Emite boletos para serem pagos? Trabalha com cheques pré-datados? Então, o Quod Consulta PF é perfeito para o seu negócio.
Com um processo simples e digital, a Quod é capaz de atender a sua empresa com valores muito mais competitivos que a concorrência. Com a Quod sua empresa consulta um CPF e analisa crédito de um jeito diferente, simples e eficiente.
Ainda não conhece nosso relatório? Veja no infográfico interativo abaixo o que você encontrará nele:
1Score
・ Pontuação baseada principalmente nos dados do Cadastro Positivo do consumidor
・ Nota que vai de 300 a 1000. Quanto mais alta, maior a chance do consumidor pagar
2Dados Cadastrais
・ Dados pessoais do consumidor
Os Dados Cadastrais poderão ser utilizados para confirmar a identidade do consumidor e assim mitigar riscos de fraude e, consequentemente, a inadimplência.
・ Histórico de Endereços e Telefones
・ Participações em empresas
3Indicadores
・ Informações complementares ao score
・ Detalhamento sobre o comportamento financeiro do consumidor
4Consultas
・ Veja se o cliente tem solicitado crédito em outras empresas
・ Histórico completo dos últimos 12 meses
5Pendências Financeiras
・ Negativações registradas no banco de dados da Quod.
・ Ações judiciais
・ Participações em empresas em recuperações judiciais e falências
Como consultar o CPF do meu cliente utilizando os dados do Cadastro Positivo?
A consulta de CPF online da Quod é diferente do que existe hoje no mercado. Muito mais fácil de usar, de entender, com todas as informações necessárias para as empresas conhecerem o seu cliente em uma única página e com uma visão clara e transparente do consumo, sem custos extras por clique!
O melhor é que tudo isso é pelo menor custo do mercado.
Esqueça aquele velho jeito de analisar crédito. o Cadastro Positivo chegou, a Quod chegou! Faça a diferença com uma avaliação completa, que gera resultado e cabe no bolso. Descubra e aproveite as novas oportunidades! Experimente já!
Acesse a nota de crédito calculada com base nas variáveis do Cadastro Positivo para entender a situação financeira do seu cliente. Quanto maior a nota, melhor.
Função exclusiva Quod: Indicadores. Complemente a leitura do score e facilite ainda mais a sua análise de risco, a partir de dois importantes dados: "Pontualidade do Pagador" e "Relacionamento com o Mercado"
Saiba a probabilidade de um cliente pagar um compromisso financeiro nos próximos 6 meses.
Saiba se seu cliente possui pendências financeiras, como por exemplo negativações ou dívidas em aberto no serviço de proteção ao crédito da Quod.
Veja se o cliente tem solicitado crédito em outras empresas, com histórico completo de consultas dos últimos 12 meses.
Conheça seu cliente conferindo os dados cadastrai e confirmando a validade do endereço pelo mapa. Desta forma, você mitigará possíveis riscos de fraude e inadimplência.
